Negli ultimi tempi, molti imprenditori si sono trovati a dover fare i conti con la riduzione del fatturato e la diminuzione dei flussi di cassa causati dalla pandemia. In queste situazioni, la richiesta di rinegoziare i mutui con le banche è diventata una pratica comune.

Tuttavia, le regole bancarie spesso complicano i rapporti tra la banca e il cliente, creando situazioni di difficoltà che potrebbero essere evitate con una maggiore attenzione e consapevolezza da parte degli imprenditori.

In questo articolo, analizzeremo come le regole bancarie possono influire sulla relazione tra banca e cliente, e come l’imprenditore dovrebbe agire in questi casi.

La risposta della banca

La richiesta di rinegoziare la durata del mutuo può essere vista dalla banca come un segnale di difficoltà del cliente nell’onorare gli impegni presi. Di conseguenza, la banca potrebbe suggerire al cliente di trovare finanziamenti esterni o di chiedere aiuto a parenti e amici.

In alcuni casi, la banca potrebbe anche minacciare di escutere la garanzia, in modo da proteggere il proprio investimento. Tuttavia, la rinegoziazione della durata del mutuo può essere vista come una soluzione vantaggiosa per entrambe le parti.

La normativa bancaria

La normativa bancaria prevede la possibilità di rinegoziare la durata del mutuo, ma ci sono alcune restrizioni. Ad esempio, la banca deve segnalare il credito come “forborne” se la durata del mutuo viene rimodulata.

Questa segnalazione può avere effetti negativi sulla reputazione del cliente e sulla redditività della banca. Tuttavia, dopo 24 mesi di pagamenti regolari, l’obbligo di segnalare la posizione come “forborne” viene meno.

La garanzia

Molte banche hanno utilizzato le garanzie di Stato per convertire “crediti non garantiti” in “crediti garantiti”. Tuttavia, questa operazione può essere effettuata solo da imprese che non si trovano in stato di crisi.

In alcuni casi, le banche hanno concesso credito a società che, sulla base delle evidenze risultanti dai bilanci approvati, non sarebbero state ammissibili alle garanzie.

Come agire

Se sei un imprenditore che intende rinegoziare la durata del mutuo, è importante conoscere le normative bancarie e le politiche della tua banca.

Inoltre, è importante fare attenzione ai contenuti delle autodichiarazioni che hai sottoscritto al momento dell’acquisizione del mutuo, per verificare se hai i requisiti per accedere alle garanzie di Stato.

Se incontri difficoltà nella trattativa con la banca, puoi fare valere i tuoi diritti e suggerire soluzioni alternative, come ad esempio la rinegoziazione della durata del mutuo.

In questo modo, potrai evitare problemi futuri e continuare ad onororare i tuoi impegni.

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